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      利率理論—為什么每次存款利息不盡相同?

      什么是利率

      我們中的大多數人還是會在銀行里存有一些存款,雖然存款利息實在少得難以引人關注,尤其是活期,但稍加留心,我們還是能發現,同樣的存款,同樣的期限,每次得到的利息卻不一定相同,也就是說,它的利率不同。這也可以通過銀行大廳里的利率板看到。而且,不僅如此,活期和定期,長期和短期,銀行所給的利率也是不一樣的。那么,銀行的存款利率是怎樣決定的呢?其實,相對應的,貸款利率也是如此。

      通常,利息=利息率×本金×時間。比如,年利率為12%,我們存進去100元,存6個月,6個月是12的一半,也就是1/2,那么,所能得到的利息就是12%×100×1/2=6元。利息的本質是用來表示資本的價格。比如,我們制作了蛋糕,賣給他人,他人要為這蛋糕付費,所付的就是蛋糕的價格。我們為工廠提供勞動,廠長要付給我們工資,工資就是我們勞動的價格。那么,我們為銀行提供資本,這些資本的價格就是所得的利息。此外,購買股票所發的紅利等也能代表資本的價格。

      三天讀懂經濟學 第一部分 第二章 投資經濟學:人生理財的必備學問(7)

      那么,既然資本都是有價格的,如果我們存款2年后再取的話,之前一年得到的利息放在銀行里是不是也能作為第二年的本金收取利息呢?事實上,通常都是這樣的,這種算法也叫做復利,也就是常說的“利滾利”。過去高利貸都是利用這一點賺取高額利息,由于他們本來就給借款人定極高的利率水平,以至于到最后利息遠遠高于本金,借款人可能一年的收入都不夠還一年的利息了。與復利相對應的是單利,也就是無論利息是否取走,計算第二年利息的本金依據是不變的,不會根據利息的增減調整。還是之前的例子,那么,一年的利息是100×12%=12。到第二年,如果按復利計算,第二年就能得到和第一年不一樣的利息,100+12=112,112×12%=13

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